近年では地方銀行が積極的に、おまとめローンを提供しています。

その中の1つである北洋銀行が行っている、おまとめローンについて見ていきましょう。

ローンの基本的な部分から、利用者の口コミなどを詳しく調べてみました。

北海道で多重債務を解決したい！

北海道で多重債務になった時、どこで解決すればいいのでしょうか。

北海道にも銀行は多いですが、特に注目したいのは北洋銀行です。

第二地方銀行という立ち位置ではありますが、現在では地方銀行の北海道銀行よりも大きな規模となっています。

北海道内でのメインバンクとしても、圧倒的な数字で1位を獲得しており、道内では口座を取得している人も多いでしょう。

ちなみに北洋銀行ではおまとめ専用のローンもあります。

フリーローンの1つで、すっきりプランというものです。

金利も2.9％か4.9％とかなり低い設定なのですが、実は同行の住宅ローンを利用予定の人しか申込できません。

そこで北洋銀行が用意している、カードローンについて調べてみました。

おまとめローンとは何か

多重債務を解決するのに最適なのが、おまとめローンです。

自身の債務総額分を借りて、既に残債のある金融機関の借金は完済してしまいます。

それによって借金が一本化できるというものです。

一般的には住宅ローンやショッピングローンと同様に、必要な分だけを融資してもらって返済を行います。

返済は元利均等返済が多く、返済期間に応じて均等割にした支払いをしていく形です。

カードローンと大きく違うのが、利用可能枠ではない点でしょう。

つまり融資を受けた後は完済するまで、追加で融資が受けらないので、返済専用のローンと言い換えてもいいでしょう。

消費者金融の借り換えとはどう違う？

おまとめローンは消費者金融でも行っています。

では消費者金融の借り換えと銀行が行うおまとめローンでは、どのような違いがあるのでしょうか。

最も大きいのは金利による違いです。

消費者金融では借入する額を大きくすることによって、適用金利の引き下げを行うのがメインとなります。

そのため借り換えをしたとしても、下がる金利はあまり多くありません。

ですが銀行のおまとめローンは、もともとの金利が低めの設定であることが多いです。

北洋銀行のカードローンの金利だと、1.9％～14.7％になります。

つまり上限金利の適用であっても、14.7％になるのです。

一方で消費者金融の場合だと上限が18％程度でしょう。

そのため金利を大きく引き下げられるか、どうかが違いになります。

ですが反面で審査が厳しくなるという点もあるのです。

一般的に借り手が有利になる条件であるほど、貸し倒れのリスクを避けるため金融機関は審査を厳しくします。

ですので多重債務となっても返済に困ってからでは遅く、余裕のある内に一本化した方がいいでしょう。

おまとめローン選びのポイントとは

ではおまとめローンを選ぶ時には、どこを重視すればいいのかを考えてみます。

最も重視したいのは金利でしょう。

先にも述べましたが、金利が低くなければおまとめローンをする意味がないためです。

ただ金利だけを見ていると、逆に総支払額が増えることがあります。

それは返済額を下げすぎてしまう場合に起こります。

返済額を下げるということは、返済期間を伸ばすのと同義です。

確かに返済額が下がるので、月々の負担は減るでしょう。

返済で生活が苦しい時には効果的です。

ですが返済期間が延びれば、折角金利が低くなったとしても、利息の支払いが多くなります。

このバランスをしっかりと取ることが、おまとめローンを利用する時には重視しておきたいです。

また金利以外の面としては、借入限度額も気にしてください。

おまとめローンとして利用する以上、どうしても纏まった額の融資を申し入れすることになるでしょう。

この時に上限額が低ければ、不足することも考えられます。

ですので自分の借金総額にあわせて、限度額がどのくらいなのかもチェックしなくてはいけません。

他には利便性も見ておくといいでしょう。

口座振替で支払いができるのか、できないのかは基本です。

それ以外にもATMは利用できるのか、利用した時の手数料はいくらかかるのかも見ておきます。

おまとめローンを借りたのは良いのですが、毎月の支払いは店頭まで出向かないといけないとなると、使い勝手は悪くなるためです。

長い付き合いをすることになるので、できるだけ利便性の良いローンを選ぶのも重要でしょう。

おまとめローンに人気の北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」を検証

北海道でおまとめローンをする時に、人気なのが北洋銀行のカードローンであるスーパーアルカです。

先にも述べましたが、北洋銀行には借り換え専用となるフリーローンもあります。

ですが北洋銀行で住宅ローンを申請している人しか、利用できないのがネックになってくるのです。

そこで同行のカードローンである、スーパーアルカであれば幅広い人が利用できます。

ではスーパーアルカとは、どういうローンかを検証していきましょう。

スーパーアルカでは「借入金返済資金」という項目がもうけられているのがポイント

スーパーアルカはカードローンになります。

一般的なおまとめローンとは少し立ち位置が異なるのですが、実質的に北洋銀行では借り換えを目的とした利用も視野に入れています。

その理由となるのが、利用目的に借入金返済資金という項目がある点です。

カードローンも基本的にフリーローンと同じく、借入したお金の使用目的は問われません。

ただ申込時には使用用途を確認する意味で、記入する項目が作られているのです。

その中に借入金返済資金があるということは、おまとめローンとして使うことが想定されています。

おまとめローンとして利用するのであれば、必ずこの借入金返済資金を選択してください。

なぜなら申込後の審査では、他社からの借入件数が重視されるためです。

一般的には0～2社程度が限度ですが、多重債務の状況の人だとその限りではありません。

3社以上から借入をしている人も多くいますが、借入金返済資金を選択すれば条件が多少は緩和されるでしょう。

おまとめローンとしての借りやすさはどのくらい？

北洋銀行のカードローンは借りやすいのでしょうか。

結論からお伝えしますと、審査は厳しめであると予想できます。

その理由はシンプルで金利面も低めな上、借入限度額も大きいため借り手側に有利な条件が多いためです。

こうしたローンは返済能力が求められますので、比較的に厳しめであると予想できます。

また銀行の審査とは別に、保証会社の審査にも通る必要があるのがポイントです。

スーパーアルカの金利やサービスを北海道銀行、みちのく銀行と比較

次に北洋銀行のスーパーアルカと、ライバル銀行である北海道銀行のフリーローン、みちのく銀行のおまとめローンで比較をしてみます。

最初に北洋銀行のスーパーアルカの金利を再度確認しますと、1.9％～14.7％です。

北海道銀行のフリーローンだと、3.8％～14％になります。

みちのく銀行のおまとめローンでは、6.5％～14.5％です。

金利のみを見た場合は北海道銀行の上限金利が最も低くなります。

続いてみちのく銀行、北洋銀行となるので上限金利のみだと最も高くなるのです。

ただ借入限度額が大きく異なります。

北洋銀行だと1000万円ですが、北海道銀行では300万円、みちのく銀行では500万円です。

そのため大きな額の借り換えをしたいのなら、北洋銀行のスーパーアルカが有利になります。

北洋銀行のおまとめローン利用者の口コミを検証

では北洋銀行のおまとめローンを、実際に利用している人の口コミを見てみます。

多重債務になってしまったので借り換え先を探していました。

そんな時に北洋銀行のカードローンが使えるとの話を聞いたので、早速申込をして無事に借入ができました。

私の場合は借入額が180万円だったので、金利が12.5％適用となってかなり返済が楽になっています。（50代男性）

病気に事故と重なったことで返済が苦しくなりましたが、おまとめローンで生活が楽になりました。

返済に口座振替がないのが面倒ですが、提携ATMが多くて手数料がかからないので不便ではありませんね。

自分としては月々の振込さえしっかりできれば、とても便利なサービスだと思います。（40代男性）

主婦でも収入があれば利用できるとのことで、申込をしてみました。限度額内で借り換えをすることもでき、とても満足しています。

昔から使っていた銀行だけに、安心して利用できています。（30代女性）

北洋銀行おまとめローンの利用方法

北洋銀行のおまとめローンは、カードローンです。

そのため事業資金としての用途以外は、自由に使えます。

おまとめローンとして借り換え目的に使うこともできますし、借入限度額の枠内であれば、好きに使うことができるのが特徴です。

借入をする時の方法としてはATMの利用のみとなっています。

北洋銀行のATMに加えて、コンビニATMとの提携がある形です。

大手のコンビニとの提携をしていますので、契約さえしていれば日本全国どこでも利用できます。

例えば国内旅行をしている間に、お金が足りなくなったなどの場合でもコンビニATMから借入が可能です。

返済についてもATMから行う形になるのですが、いずれであっても24時間手数料がかかりません。

土日や祝日での利用でも手数料がかからないため、いつでも借入や返済に利用できます。

審査方法

気になる審査の方法はどうなっているのでしょうか。

北洋銀行でも審査方法は公表していませんので、詳細は不明となります。

ただ年収いくら以下は審査対象にならないという条件も出されていませんので、安定した収入があれば申込資格は満たすでしょう。

では一般的にはどのような点が重視されるのかを確認します。

最初に注意したいのは借入先件数です。

おまとめローンとして利用ができるのですが、できれば少ない方がいいでしょう。

多重債務であるとしても、3社程度に抑えておくのがおすすめです。

また個人信用情報には注意しましょう。

仮に他社での返済が厳しくて遅延していたなどの履歴があると、かなり審査が厳しくなります。

さらにおまとめローンの申込をした履歴も残っていますので、仮に他行に申込をした落ちたという場合は注意です。

1ヶ月以内に2社程度にまで申込は留めておいてください。

他にも借入希望額と収入のバランスもあります。

おまとめローンとして利用の場合は、ある程度条件が緩和されますが、著しくバランスを欠いていると審査は厳しいでしょう。

そのため借入希望額については、他行の借金が完済できるギリギリで行うのがおすすめです。

北洋銀行おまとめローンの申し込み手順

北洋銀行おまとめローンでは、便利な申込方法が3つあります。

WEB完結といって契約まですべてが、WEB上で行える方法です。

来店も不要なので最も便利なのですが、この申込方法だと最大借入額が300万円までと限定されてしまいます。

次にWEB申込があります。

WEB申込ではすべての手続きができるわけではありませんが、インターネットを使って契約ができる方法です。

最後に電話フォローという申込方法があります。

これは最初の申込にはインターネットを使いますが、電話で様々な確認を行ってくれる方法です。

他にも電話やファックス、郵送での申込もできます。

では申込をする時の流れを確認しておきましょう。

上述したいずれかの方法で申込をすると、審査が行われます。

この審査の結果は電話やメールなどで連絡があり、通っていれば契約をする形です。

時間を節約したい人は契約書類や、身分証明書など必要書類はインターネット経由で送付するといいでしょう。

他にも郵送やファックスを使った方法があります。

契約書類が北洋銀行に届くと、ローンカードが送付されてくるので、後はATMから借入をするだけです。

スーパーアルカは土日でも申し込む事はできる？

北洋銀行のスーパーアルカは、土日でも申込できるのでしょうか。

結論からお伝えしますと、土日でも問題なく申込できます。

特にインターネット経由であれば、24時間365日の受付をしていますので便利に利用できるでしょう。

電話での申し込みの場合は、受付時間が9時から21時までと決まっています。

土日祝でも大丈夫ですが、年末年始は休止です。

ただ1つ注意しておきたいのが、即日融資には対応していない点です。

これは北洋銀行だけではなく、銀行系のローンは総じて即日での融資はできません。

なぜなら申込をした人が反社会的勢力に属していないか、警察のデータベースにアクセスする必要があるためです。

このアクセス結果が即日では出ませんので、即日融資ができません。

だいたい目安としては、2週間から3週間程度は見ておくといいでしょう。

在籍確認で職場バレしない？

おまとめローンを利用する上で、気になるのが在籍確認です。

勤務先に電話があると、職場にバレてしまうのではと心配する人も多いでしょう。

北洋銀行おまとめローンでも在籍確認は行われます。

在籍確認は電話で行われるのですが、この時に企業名を名乗るのではなく、個人名を名乗ってくれますので安心してください。

そもそも融資の申込があったことを第三者に漏らすことができない、と法律で決まっています。

つまり不用意な電話は銀行側でもできないのです。

ですが職場によっては外部から連絡がこない場合や、家族で会社をしている場合に個人名を名乗る女性からの電話がマズいケースもあるでしょう。

そうした時には事前に相談をしてください。

一般的に在籍確認というのは審査の最後に行われるもので、この確認が取れれば融資の認可が下りるという場合が多いです。

銀行としても融資ができればビジネスになるため、慎重に行うようにしています。

結果として、ある程度の融通は利かせてくれるのです。

例えば女性ではなく男性のスタッフに電話をして欲しい、または自分が電話を取れる時間帯に連絡をして欲しいなどが代表的でしょう。

どこまで対応してくれるかは銀行次第とも言えますので、何かしらの不都合がある時は相談してください。

北洋銀行の審査に落ちる原因

北洋銀行のおまとめローンで、審査に落ちてしまう原因についても調べてみました。

特に注意しておきたいのは他社からの借入件数です。

専用ではないもの、おまとめローンとしての使われ方を想定されていますが、あまりにも借入件数が多いと嫌われがちだと言えます。

5社以上の借入件数があると、ほぼ審査に通らないと考えていいでしょう。

できるだけ事前に借入先を減らすようにして、多くても3社程度にまで減らすようにしてください。

既に3社から借入をしているという人も、できれば借入先を減らすことを考えましょう。

例えばA社の限度額20万円で、残債が10万円だとします。

さらにB社の限度額30万円で、残債が20万円だとしてください。

そしてC社は限度額20万円で、残債が10万円だとしましょう。

この時にA社とB社で限度額いっぱいまで借入すれば、20万円を作ることができます。

この20万円でB社の借入を完済可能です。

このように上手く状況を利用すれば、完済できるケースもあるので、先ずは自分の借金額を把握して計算してください。

では他の原因についても考えてみます。

現在金融ブラックである

審査に落ちる条件で多いのが、いわゆる金融ブラックの状態です。

これは個人信用情報に事故情報が記載されている、と考えてください。

最近だと特に多いのが携帯電話の支払いなどです。

分割で本体を購入していて、料金の支払いと一緒に請求されるといった時に、つい支払いを忘れていたなどのケースは少なくありません。

こうした支払い忘れも数ヶ月続くと、事故情報となって記載されるのです。

他にも債務整理をした過去があるなどであれば、ほぼ審査に通るのは不可能となります。

また先述したように申込ブラックという状態も危険です。

1ヶ月に3社以上の金融機関に、ローンの申込をしたパターンになります。

申込だけで結局は審査に落ちているのだから、と思う人もいるかもしれませんが、金融機関は違った判断をするのです。

それは審査に落ちても直ぐに申込をするとなると、よほどお金に困っているのかという意味に取ります。

その結果として審査に通らなくなるのです。

借入件数や借入総額が多すぎる

銀行のおまとめローンでは、借入件数や借入総額も注意しておく点の1つでしょう。

一般的な申込者の場合ですと、他社からの借入件数は1社から2社程度が限度になります。

おまとめローンとしての申込であっても、やはり多すぎるのは良くありません。

借入総額にしても同じで、1つの目安は年収の3分の1程度と考えてください。

銀行は総量規制の対象ではありません。

そのため年収の3分の1を超える額でも融資は可能です。

ただし銀行側も貸し倒れのリスクがあるため、返済が難しくなる額への貸付は行うことは少なくなっています。

余程返済能力が高くなければ、難しいでしょう。

そのため仮に年収の3分の1程度の借入があるのなら、少しでも減らして申込するのをおすすめします。

SMBCコンシューマーファイナンス系列の会社で事故履歴がある

北洋銀行のカードローンの保証会社になっているのは、SMBCコンシューマーファイナンスです。

保証会社とは債務者が返済を滞らせた時に、代わって支払いをしてくれる存在になります。

そのため保証人や担保などを必要としていないのですが、保証会社の審査にも通らないといけません。

そこで注意したいのが、過去にSMBCコンシューマーファイナンスが提携している会社で、トラブルがあったとすれば審査が厳しくなるのです。

個人信用情報における事故情報は、5年から10年程度保管した後に消去されます。

ですが金融機関そのものに保管された情報は、長期間消去されませんので、過去にトラブルがあると厳しくなるのです。

総合的に審査基準に達していないと判断された

審査に落ちる要因としては、総合的に審査基準に達していないと判断される場合もあります。

例えばですが属性情報が悪いなどの理由です。

収入が低い、持ち家ではなく賃貸に住んでいる、勤続年数が短いなど複合的な要因が重なっているケースが多いでしょう。

また先にもお伝えしたように借金総額が多い、年収と比較して返済のバランスが取れていないなども要素に含まれます。

ただ北洋銀行に限った話ではなく、審査に落ちたとしてもその理由を教えてもらうことができません。

ですので仮に総合的に審査基準に達していないとしても、何が悪かったのかは分からないのです。

そこで少しでも条件をよくしておくことが重要になります。

北洋銀行おまとめローンが向いているのはこんな人

最後に北洋銀行のおまとめローンを、利用するのに向いている人を紹介しておきましょう。

最初にあげておきたいのが北海道に在住もしくは、勤務しているという人です。

北洋銀行のカードローンの申込資格の1つが、北海道在住であるか勤務先はあるかになります。

つまり逆に言えば北海道に住んでいない、勤務先も北海道ではないという場合は申込資格そのものがありません。

他には大型のおまとめローンを探している人にも向いています。

最大借入額が1000万円と大きいため、ある程度のまとまった借金でも一本化できるためです。

まとめ

北洋銀行が提供しているカードローンについてでした。

実はおまとめローンとしては、すっきりプランというものが用意されていますが、住宅ローンを申請中の人しか利用できません。

そこで北海道在住なら誰もが利用できる方法として、カードローンであるスーパーアルカがあります。

金利は1.9％～14.7％と銀行としては標準的な水準で、借入限度額が1000万円と大きいのが魅力です。

ATMを使って借入と返済を行うのですが、どちらも手数料が無料で利用できるのがポイントでしょう。